今年上半年,保险行业延续了严监管的态势。据不完全统计,银保监会机关、银保监局本级及分局本级共产生针对保险业罚单超800张。其中,对9家保险机构处罚达到百万元。
车险、农险仍是重点领域
在各地银保监局上半年开出的罚单中,涉及财险公司的超过半数。
今年5月,广东银保监局对三家保险公司在广州的分支机构开出高额罚单。具体到处罚原因上,未按照规定使用经备案(批准)的保险条款、保险费率,给予投保人、被保险人保险合同约定以外的其他利益,虚构中介费用以套利和农险业务财务数据不真实等成为共同的被罚原因。
这些违规行为也是财险业一直无法根治的“顽疾”。如虚列业务及管理费套取获利屡见不鲜。虚列保险中介业务、印刷费用、咨询费等都是部分财险公司常用“借口”,最终支付了额外手续费以及保费回扣。
对于农险业务中的问题,首都经济贸易大学金融学院教授庹国柱表示,农业保险业务监管规则要求承保到户,逐户收费。但对于大部分经营农业保险的公司来说,由员工上门收费很难实现,部分公司就通过“协保员”逐户收取保费,从而带来了假投保、做假档案、提供虚假信息等问题,保险公司想要认真核查,确认档案的真实性和准确性,难度和成本都很大。
值得注意的是,监管层面对于农险的监管力度也在持续加大。去年10月,《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》明确,进一步规范农业保险市场秩序,降低农业保险运行成本,加大对保险机构虚假承保、虚假理赔等处罚力度。
另外,车险作为财险看家险种也成为监管重点,受到的处罚较多,主要问题是通过不同渠道向投保人返利。
6月份,银保监会官网披露,银保监会柳州监管分局向太保财险柳州中心支公司下发6张罚单,累计罚款112万元。其中,因虚列费用、给予投保人合同约定以外的其他利益,太保财险柳州中支领到4张罚单,该公司及相关负责人累计被罚80万元,并停止在柳州市电话销售渠道、互联网销售渠道和相互代理销售渠道接受商业车险新业务3个月。
今年一季度,财险公司费用空间有所扩大,市场费用竞争重现抬头之势。3月,银保监会财险部下发的《关于进一步规范车险市场秩序和促进车险高质量发展有关事项的通知》提到,随着复工复产的推进,车险乱象有所反弹,跨区域抢单现象时有发生,一些公司和地区高手续费、虚列费用等顽疾又开始冒头。为此,银保监会要求各地银保监局要继续保持车险严监管态势,对突出的车险乱象坚持“冒头就打”,抓“关键少数”,重点盯大公司和顶风作案的违法违规机构,大幅提高财险机构违法违规经营成本。
人身险公司罚单较少
尽管人身险公司罚单数量不及财险公司,但银保监会今年的“1号罚单”就是关于人身险业。中国人民人寿因电销、网销业务欺骗投保人,未按规定使用经备案保险费率,提供、编制虚假报告、文件、资料,累计被罚款215万元,相关负责人合计被罚款123万元。
从处罚原因看,财务数据、客户信息、业务宣传不真实,编制虚假资料,欺骗投保人,给予投保人保险合同约定以外利益,擅自变更营业场所,未按规定使用经备案保险费率是人身险公司被罚的主要原因。
另外,今年上半年唯一一张行政监管措施决定书也开给人身险公司。具体来看,产品组合销售规则不合理,且在销售过程中发现相关风险后未及时采取有效管控措施,是三峡人寿领到行政监管措施决定书的原因。
截至今年4月20日,在三峡人寿某款已售产品组合中出现主附险的件均保额比例为1∶46的情况,严重背离附加险从属于主险的基本设计原则。与此同时,所有有效业务保险金额为13.55亿元,但主险保险金额仅有1.4亿元,“重疾+两全”的产品组合严重异化为理财产品。另外,在三峡人寿与华康保险代理有限公司合作过程中,发现华康代理存在主附险搭配比例严重失调问题,尽管向华康代理发出了风险提示,但未有实质性整改举措。针对上述问题,银保监会责令三峡人寿六个月内禁止备案新的保险条款和保险费率,并立即开展中介渠道业务清理整顿工作。
除了罚单之外,今年上半年,银保监会两次通报人身险产品问题。在最近一次的通报中,19家保险公司因人身险产品报送材料不规范、文件引用有误,长险短做,条款表述与法律规定不符,健康管理服务费用占保费比例超过监管规定等原因被点名。
同时被点名的,还有某大型保险公司的长期分红年金保险销售误导问题在某省集中暴露,引发非正常退保和群体性事件风险。据悉,该公司销售宣传中存在夸大产品收益行为,部分销售人员用“十年翻番”的误导进行宣传。同时,部分投保人在投保时仍被隐瞒保险期间,误以为保险期间为10年,而84%的保单将于今明两年满10年。另外,为实现销售,不告知投保人提前退保只能领取保单现金价值,扣除费用之后的现金价值可能低于投保人所缴保费,隐瞒退保损失。
超130家保险中介被罚
对中介机构的处罚方面,今年上半年,共有8家机构被不同程度暂停业务,3家机构高管被撤销任职资格,超过130家中介机构被罚。尽管相对保险公司来说,中介机构罚单金额较小,但小额罚单不断,也说明了市场小、散、乱、差。
从处罚原因来看,虚构费用套取费用、业务财务数据不真实,妨碍依法监督检查,委托未持有执业证书的人员从事保险销售,未按规定对保险中介人员进行执业登记及注销,以及未向客户出示客户告知书等均是常见问题。
在近日开展的银行业保险业市场乱象“回头看”工作中,银保监会正针对部分保险机构、中介机构治理仍不健全,风险管理仍然薄弱,部分领域问题屡查屡犯、屡禁不止等问题,开展整治工作,防止乱象反弹,督促保险机构进行整改,清除风险隐患。