农村中小银行坚守支农支小定位，立足当地开展特色化经营，深化改革，勇于创新，不仅能够更好地服务“三农”，也可以实现自身可持续高质量发展。

近日，中国银行业协会发布《全国农村中小银行机构行业发展报告2025》(以下简称《报告》)。《报告》指出，农村中小银行锚定高质量发展目标，统筹发展质效与风险防控，各项业务呈现稳中有进、质效提升的良好态势。

据《报告》披露，截至2024年末，全国农村中小银行总资产和总负债分别达57.91万亿元、53.69万亿元，同比增速分别为6.06%、6.02%，规模扩张更趋稳健;各类贷款余额占总资产比例超55%，且增速高于资产扩张增速，信贷主业持续向实体领域聚焦倾斜。与此同时，农村中小银行资产质量稳步改善，风险抵补能力持续增强。以农村商业银行为例，不良贷款率降至2.8%，同比下降0.54个百分点;拨备覆盖率升至156.40%，同比提升22.03个百分点;资本充足率达13.48%，较上年末提升1.26个百分点。面对银行业“三低一高”挑战，农村中小银行积极优化资产负债结构、提升资金使用效率，同步探索拓展中间业务与差异化同业合作渠道，稳步推动业务转型。

农村中小银行发展态势良好，经营实力增强，资产质量稳步改善，得益于回归本源。农村中小银行出现过“野蛮生长”，通过金融投资、通道业务、同业业务等快速扩张规模，而忽略对实体经济的投入与支持。其实，偏离本源带来的是高风险，会导致核心业务经营能力下降，前几年甚至出现过个别银行的风险事件。推动农村中小银行业务逐步回归本源，是监管层多年前就提出的要求，这几年成效越来越显著。此次披露的报告显示，农村中小银行紧扣乡村振兴战略，持续推动金融资源向“三农”汇聚。以农村合作金融机构(资产规模占农村中小银行总量的96%)为例，截至2024年末，各机构涉农贷款余额达13.11万亿元，服务农户近4494万户。

近年来，以省联社改革为标志的农村金融改革取得进展。截至2025年8月末，已有11家省级联社完成省级法人机构组建。村镇银行通过吸收合并、股权收购、直接解散三种模式推进结构性重组，实现减量提质与风险出清。这些改革不仅完善农村中小银行的公司治理体系，提高经营与管理能力，而且促进资产风险化解，一定程度上卸下了历史包袱。地方政府发行专项债，推动农村中小银行改革化险进程，帮助其提高资本充足率和抗风险能力，增强运营实力，支持业务持续稳健发展。农村中小银行通过合并重组，整合不良资产处置渠道和资源，增强银行的稳健发展能力。

农村中小银行回归本源，以及推进改革化险，可以更好地推动内涵式发展。《报告》指出，农村中小银行聚焦内涵式发展，通过深化精细化管理、强化人才与科技支撑、推进网点轻型化智能化转型、筑牢数据安全防护体系，稳步探索质量更高、效益更好的发展道路。相关业内人士称，农村中小银行应摒弃规模情结，专注于“小而美、专而精”的内涵式发展，追求质量、效率及竞争力的提升。

农村中小银行当下机遇与挑战并存，一方面，国内银行业告别了高增长时代，净息差持续收窄带来压力，农村中小银行又遭遇大行“下沉”，以及综合服务不强、数字化转型滞后等挑战;另一方面，农村中小银行服务“三农”大有可为，这也是其“生存之本、发展之基”。加快建设农业强国，离不开完善乡村振兴投入机制，需要健全农村金融服务体系，农村中小银行需持续投入金融资源，推动涉农贷款余额增长。农村中小银行根植于县域与农村，在金融服务中具有不可替代的优势，服务“下沉”更深入，能够更好响应“三农”客户“短、小、频”的融资需求。农村中小银行坚守支农支小定位，立足当地开展特色化经营，深化改革，勇于创新，不仅能够更好地服务“三农”，也可以实现自身可持续高质量发展。